我的互联网价值观、方法论和个人实践(4)-个人信用模型


BATJ等大型互联网公司,通过各种渠道收集用户的各项数据,然后再定义数据的权重及其它方面的进一步计算,给用户一个“信用分”。
咱们看看一个人有哪些有价值的信息,这些数据汇总在哪些有关部门手里。
以下5项和基本说明(注:少量文字摘自芝麻信用)
1、身份特质
丰富、真实的学习及职业经历信息,以及你的实名消费行为
(如本人的酒店,机票,保险等消费)。
学历:权威数据在学信网等教育部门。BAT可以从个人资料里收集这项资料(作假成份太大,仅供参考)、通过合作企业获取(比如通过身份证教育培训机构)、让用户自己填写(甚至包括证件截图,如果需要,和学信网等机构打通数据)、直接从学信网等权威部门拿/买/交换数据(法律风险较大)。
职业信息:工牌、单位邮箱
个性化:是否为QQ会员
其它:驾驶证

2、人脉关系
人际往来中的影响力及好友的信用及状况。
物以类聚人以群分。好友之间的信用,可以互相佐证。
人际往来的影响力,可能指好友之间转账、买单等情景。

3、信用历史
过往的履约记录。按时履约加分,违约减分。
京东白条、支付宝花呗、信用卡,"欠钱"是否及时还。
京东金条、支付宝借呗、银行贷款,“借钱”是否及时还。
水电煤等公共服务,不欠款。甚至包含,电信、手机话费、卫生费。

4、履约能力
工作收入、社保公积金、动产、不动产。
信用历史指,一个人过往是否及时“欠债还钱”。
而履约能力指,一个人未来是否有及时“欠债还钱”的能力。信用历史好,比如小雷在水电煤缴费方面,从来没有过违约行为。但是,没有房子。那么,借100万还不起的可能性就大很多。
相反,小王水电煤经常欠费,但是有固定的房子,借100万不怕你不还。
套用下,“态度和能力”,信用历史是“态度”,履约能力是“能力”。

从信用历史和履约能力,完全可以看出“信用分”仅供参考,在金额较小的领域可以使用,比如“房租”、ofo免押金,而银行贷款5万以上,就没啥价值了。
一个人的“信用”至少包含“态度”和“能力”这2个维度。
因此,我们至少可以揣测,信用分是不是还有一个“履约分”没有对外公开?


注:2017-9-17,再次Review文字,发现“履约能力”还是有歧义。
最新理解,先看1个人的信用价值的上限,比如可以借款30万。
再看1个人的信用历史,比如最近6个月没有违约。
最后看,给1个人额度,比如20万,是否能够“按时履约”。
履约能力,歧义2点:1个人的最高履约能力,机构给客户1个额度20万,客户履约的可能性多大。1个客户有1套房,可以20万额度,但这不代表它真的能“按时履约”。
类似,1个客户没有房,最高额度10万,但是历史记录从没有违约。
给这个客户20万额度,并不能说明他不能“按时履约”。


5、行为偏好
购物、缴费、转账等活动中体现出的行为特点。
有点抽象,举几个例子,描述下自己的印象。
水电费,提前缴纳,当天交。
总是在一个固定的地点,比如在网吧IP购物打游戏。

数据垄断
1、官方
实名制和身份证:公安部门才是王中王。
户口籍:公安部
违法犯罪记录:公安部
央行征信:收集汇总不同银行机构的信用记录,最权威。
学信网:最权威的学历库。全名,中国高等教育学生信息网。从名字来看,更加侧重高等教育方面的学历、学籍信息,以及“四六级”之类的。
驾照:交通部门。
2、国资
三大电信运营商、水电煤、卫生费等
3、民营
BATJ:购物消费、搜索记录、社交聊天、地理位置变化、网站访问记录、
兴趣爱好。
普通企业:输入法、音乐、电影。

个人观点
1、个人的履约态度和履约能力都很重要。
芝麻信用分、白条信用分,仅仅是计算了1个总体数字,不能充分说明一个人的信用情况。
所以,这些互联网企业根据自己的独家数据,只能做30万以内的小额贷款。
2、数据垄断很可怕,信息泄漏更可怕。
央行、公安、银行等官方部门机构,比BAT等企业更可靠。
一,BAT为了赚钱,可以不折手段,容易进入灰色地带。
二,BAT作为第三方,它们会把分散在央行、公安等各方面的数据汇总起来。
比灰色地带、数据汇总更可怕的是“数据泄露”,刚刚注册企业、买房,就收到各种广告。
定向广告是轻的,欺诈就骗钱要命了。


极简JAVA学习营第五期

01-19
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