我的互联网价值观、方法论和个人实践(2)-个人征信


个人征信,主要分官方和企业。
官方,主要是央行个人征信,有权力从银行等金融机构、百度等互联网公司拿到各种金融信息。
企业,主要以BAT等大公司为主。

一、央行征信
注册之后,就可以查询到自己的征信信息。
主要包括以下内容:
1、信用卡,账户数、逾期、担保笔数
如果有的话,会有明细。
2、购房贷款,账户数、逾期、担保笔数
我自己的个人征信里,没有看到相关详细栏。
3、其它贷款,账户数、逾期、担保笔数
微信微粒贷和百度有钱花,借的款,会有记录。
支付宝借呗和京东金条,借款,没有记录。
4、公共记录
欠税、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。
前4项,大部分人都不会有。
电信欠费,不太合理。如果电信欠费上征信,水电煤欠钱,难道也要记一笔。
5、查询记录
微信微粒贷等金融机构,在经过你的授权之后,可以从央行查询征信信息。

二、企业征信
支付宝,芝麻征信,目前覆盖的用户比较多,使用场景也比较多。
京东白条,也有信用分,使用场景比较少。
互联网公司的征信,主要是根据自己收集的用户数据,结合自己的征信模型算出来的信用分。
比如,支付宝有购物和支付、家庭地址变化、手机号变化,分析出用户的学历,甚至包括在优酷看的电视剧电影也考虑了。
前段时间,有关部门发话了,支付宝等征信都不咋滴,根本不符合“征信”的基本要求。

三、个人观点
个人征信,官方央行还是最权威的,使用场景也是最为广泛的,这是毫无疑问的。
因此,凡是会上征信,尤其是涉及负面的,要慎重。
比如说,微信微粒贷,贷款记录就上了征信。有些银行贷款,会特别关注“互联网现金贷”。
有咨询过某银行某信贷经理,凡是有“现金贷贷款记录”的,不会给贷款。当然了,系统默认会有这项检查,信贷经理有能力可以把这项检查关掉。

支付宝等企业征信,是又一个领域的“圈地运动”。BAT等互联网公司,巴不得拓展到每一个可能的互联网应用领域,本质就是一个圈地垄断的生意。在未来,他们比央行要可怕多了。
央行等政府机构做事,会非常遵守规矩,领导、官员、老百姓都看着了。
而支付宝等企业,一旦监管机构没有照顾到,他们就可以搞事。法无禁止即可为,灰色地带尤其多。
比如说,打开支付宝,它就想获得“读取短信”等不需要的权限。(举个例子)
央行,是中立的,没有特殊利益倾向。而支付宝等企业,借着自己的市场垄断地位,会不断攻下租房、ofo自行车、互联网现金贷等各种应用领域。

四、信用的价值
信用好,银行愿意给你借钱,借款利率更低,额度更高。
租房,免押金。
信用不好的人,飞机高铁可能都会被拒绝。

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