京东白条的本质,是信用卡还是信用贷款?可以当作贷款来用吗?

白条,是京东的商城购物消费分期解决方案。在京东商城等白条支持的场景里,都可以使用京东白条支付,目前30天内是无息的,3期以上的每期都需要支付0.5%的服务费。
在“金融黑科技:分期付款的时候,你到底多付了多少钱?”这篇文章里,我们指出了一个典型误区:把服务费率等同于实际利率。
0.5%的分期服务费,给人的直观印象是“利率很低”,但仔细一算,挺吓人的:年化利率高达11.07%。

有3个问题值得探讨下
1、京东白条的本质是啥
银行卡 :不算,白条没有账户,只是一个支付手段,一个产品,作为京东金融账户的一个属性,而非全部。
信用卡 :信用卡会发1张卡,支持“30到50天内免费”和“分期”,它支持的商户会非常多。白条没实体卡,更多算一种“支付手段”,也没有积分。
信用贷款 :从银行信用贷款,可以拿到“现金”,而白条只是一种支付额度。
支付手段:在支付的时候,白条和银行卡支付是并列的选项。因此,我们说白条是一种支付手段,说得通。

2、京东白条的劣势和风险
京东白条,目前主要用来作为“自家商城”的支付手段。
开始尝试,在其它商户(驾校学车、旅游、教育培训)推广。
目前来看,最大劣势在于支持的场景较少,而且不像信用卡支付那样“标准化”和“广泛为人接受”。
毕竟,信用卡支付包括了“招行信用卡”、“建行信用卡”,而白条是京东独家的概念和品牌。
风险嘛,主要是政策风险,中央的老大们首肯没。

3、白条可以“等价于”信用借款
前面2点探讨了“本质”、“劣势”、“风险”,但从消费者角度,这关我鸟事。
我们用白条,更多是指望它带给我实实在在的好处。
a.无息期
30天内还款,无息,可以好好利用。
弄到3期或6期的“免息券”或趁着活动的时候,3期到24期,也可以无息。

b.有息期,当作信用贷款来用
首先得说明,“服务费”不就等价于“利息”吗。
很多平台不用“利息”这个字眼,是因为他们不想把自己的产品,定位为“贷款”,以免受到相关政策的监管,而分期服务费是自己收的一点费用,和其它机构没关系。

你如果需要借款,可以把平时需要买的商品,在京东商城买,然后通过白条支付。
把本应该支付的钱,花到其它渠道,比如看病就医。
1年下来,购物费用可能在,1万到10万。由于白条最高支持24期,就等价于
你贷了年化利率11.07%的2年期的1万额度贷款。

:京东白条,内部流程很可能也是“贷款模式”。白条给你借了1万元,然后以你的名义把这笔钱给了“京东商城”。你今后每月,还钱给白条。白条哪里来的钱?可能是“京东商城”压商户的账款,也可能是白条从银行等合作伙伴搞到的钱。如果是“商户的账款”,那么等到“京东商城”和“京东白条”分家的时候,就不好使了。

雷观 :京东白条是一种“消费分期”的解决方案,是一种支付手段,拥有“信用卡”的属性。同时也拥有“贷款”的属性,白条以你的名义从银行借钱,然后给了京东商城作为购物款。但是,电商网站和金融网站,刻意去用“分期服务费”代替“每期利息”的方式,屏蔽自己的“疑似贷款”的业务,从而规避政策法规的监管。

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