金融科技的价值和风险

一、金融科技的价值和风险

从互联网广告说起。

有了互联网广告,广告主非常需要看到广告投放的效果,定向给目标客户投放,多少人看了,多少人点击了。

互联网媒体平台,给广告主的报表数据,可能会造假,因此引入了第三方广告监测平台。

通过Cookie等埋点技术,可以打通全网用户,进而有能力汇总获得1个用户在全网的浏览和点击等行为数据。这是非常可怕的。

cookie和用户id是匿名的,但不同互联网平台的账户数据是可以打通的,进而你的qq号、年龄、学历等信息,全都暴露了。

 

不知什么时候,大数据就突然热门了,人们的隐私开始被用来加工,用来辅助广告投放、电商商品推荐。

最近几年,又被重点用来做金融科技领域的事。

 

无论是互联网广告投放和监测,电商商品推荐和跟踪、还是 金融科技领域的风控等服务,重点就是3项:

1、标记用户,身份证、唯一id、ip、设备id等。

2、用户画像,购物行为、浏览行为、活跃的城市。

3、实名数据,这是最可怕的。

国内干什么事,连放屁都要求实名。无论你干了什么,都有记录,地理位置、开房、聊天、电话、买了什么东西等。

有权力的部门,有能力把你看得一清二楚。

 

既然有权力的部门可以获得这些隐私,黑客也可以,数据隐私泄漏的案例太多了。

所以,电信、保险、金融等各种诈骗,层出不穷。

 

金融科技,主要是服务于银行保险等金融类机构,通过 匿名和实名数据,识别一个人的风险和意图。是否是诈骗,羊毛党,有真实的借款需求,是不是真正的保险客户。

它狠在哪里呢?把各种实名数据打通。

比如,身份证123456的用户,可以从学信网购买学历数据,移动电信手机在线时长和每月套餐,从第三方购买银行卡三要素,飞机票使用频次等各种数据。

卖数据的公司特别多,为了手法和隐私,会把身份证号加密,比如身份证123456存储用abcdefg来表示,只有当事公司自己知道加密规则。

怎么对外提供服务呢,告诉我1个身份证号123456,我用特定的加密算法得到abcdefg,进而从自己的加密数据库,获得这个人的所有数据,经过加工之后,售卖给银行等机构。

 

一旦有权力的人,黑客、zf、不法公司、不小心的公司,把这些数据给泄漏了,后果不堪设想。

最常见的是,定向广告,赚你的钱。比较黑的,就是诈骗,知道你什么时候干了什么事,针对性干坏事,成功率会高很多。

虽然,近年来有法律法规出台,但并不是绝对安全的。

 

 

二、金融科技公司的业务

根据自有数据、第三方数据,加工得到1个人、1个企业、1个设备、1个ip的各种有价值的数据,再包装卖给银行、保险、消费金融等机构客户。

常见的有:贷前智能风控、贷中给出信贷额度和利率、贷后动态监控风险、通过AI机器人自动催收欠款等。

下面,列举一些常见的产品服务。

(不代表真实情况,仅举例供参考)

 

1、贷前审核

功能:识别高危风险,给出反馈。

ip地址,诈骗高风险地区,提示风险。

设备,是否有异常,是否为羊毛党批量管理的设备。

黑历史,法院老赖,银行等机构黑名单等。

 

 

2、信用评分

类似支付宝的芝麻信用分,京东金融的xx分等。

建立一套自己的信用评分模型,比如,学历指标,本科生10分,研究生15分。话费100元,10分,话费20元套餐,2分。

得出该用户(本科生,话费套餐100元)的信用评分为20分,供银行等机构参考。

(比如,20分以上,建议给予贷款。10分以下,不建议授信)

 

3、额度和利率模型

根据信用评分,该行的风险偏好配置,给出该用户的额度,比如10到30万信贷额度,利率8%之类。

 

4、贷后风险监控

发现一个人的,信用情况,收入能力恶化,给银行等机构及时提醒。

 

5、智能催收

人工催收效率低,通过AI机器人,结合个性化的话术、人机对话策略,智能拨打电话。

这个不是金融科技公司专有的,百度等AI平台,可以很容易做出这样的系统。

金融科技公司的优势在于,距离银行等客户更近,场景更贴切。

 

6、客户流失预警

银行的客户长期不活跃,甚至开始投奔到竞争对手那里。

怎么发现客户要流失呢?我方给客户8%利率,最近发现该客户在A银行获得了5%的利率。

如果发现利率20%,比我方给客户的8%要高,也可以给出提示,客户风险在恶化。

 

7、风控流程解决方案

银行、P2P、消费金融,不同行业、不同机构,风险控制能力是不同的。

大的银行,可能只需要 基于互联网数据的定价额度模型方面的一些咨询服务,而P2P和小额贷款公司可能要完整的风控流程。

解决方案:风控建模、利率额度模型、风险控制策略和规则,和银行等机构自由数据和经验对接。

形式:简单的咨询、给出完整的风控解决方案、和银行一起联合建模、把系统在银行的本地部署而非自己的云服务。

 

8、决策引擎

是否是欺诈客户,是否需要授信,授信多少。

可以配置 各种各样的规则,决策流程树。

把这部分能力,做成可配置的,机构客户可以自己维护。

利用决策引擎SaaS服务,动态判断我方客户的授信和额度利率。

 

9、小微企业征信报告

汇总有价值的信息,直观看出一个企业的各项风险信用情况,也可以给出具体的评分。

价值信息:工商、税务、发票、法人、信贷记录、黑名单、法院判决等。

 

三、总结,金融科技公司的产品服务

1、API服务

通过API接口,查询一个人的信用评分。

 

2、各种报告

个人征信报告、企业征信报告、信贷行业报告

 

3、咨询服务

怎么给风控建模、完整风控流程制定

 

4、联合模式

联合运营、本地化部署、定制开发

 

5、技术服务

反欺诈服务等

 

这次就分享这么多了,下次再叙。

 

雷-FansUnion

2020年4月30日

北京

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